Nuestros partners son cuidadosamente seleccionados. Si contratas desde un link podemos ganar una comisiĆ³n.Ā MĆ”s info.

QuĆ© es la regla del 4% y como te ayuda para la jubilaciĆ³n

Tiempo de lectura: 5 minutos
Descubre quĆ© es la regla del 4% y como puede ayudarte a planificar tu jubilaciĆ³n y a mantener tu ritmo de vida actual sin que tu capital se agote.
QuƩ es la regla del 4%
Secciones del contenido
    Add a header to begin generating the table of contents

    ĀæDƓNDE INVERTIR?

    Acciones y ETFs
    Trade Republic
    Fondos de inversiĆ³n
    Ironia
    Mayor % de interƩs (5,95%)
    Freedom24
    Secciones del contenido
      Add a header to begin generating the table of contents

      La planificaciĆ³n de la jubilaciĆ³n puede ser una de las tareas financieras mĆ”s desafiantes y complejas a las que te tienes que enfrentar a lo largo de tu vida. En este sentido, existe una estrategia ampliamente aceptada entre los asesores financieros y expertos en finanzas personales que promete ofrecer una hoja de ruta clara para el retiro: la famosa Ā«regla del 4%Ā».

      Esta regla, conocida por su enfoque simplificado y conservador, se presenta como una forma efectiva de estimar cuĆ”nto se puede retirar de una cartera de inversiones en la jubilaciĆ³n sin agotar los fondos prematuramente.

      A continuaciĆ³n te voy a explicar de una forma mĆ”s concisa quĆ© es la regla del 4%, cĆ³mo se aplica, sus ventajas y limitaciones, y si sigue siendo vĆ”lida en el entorno financiero actual en el que vivimos.

      ĀæQuĆ© es la Regla del 4%?

      La regla del 4% fue desarrollada en los aƱos 90 por el asesor financiero William Bengen. En sus investigaciones, Bengen analizĆ³ el desempeƱo histĆ³rico de los mercados bursĆ”tiles de Estados Unidos para determinar una tasa de retiro que pudiera sostener a una persona jubilada durante 30 aƱos sin agotar sus fondos.

      Su conclusiĆ³n fue que, al retirar el 4% anual del portafolio inicial de jubilaciĆ³n y ajustar esa cantidad a la inflaciĆ³n cada aƱo, se pueden evitar riesgos de quedarse sin dinero.

      En tĆ©rminos simples, la regla sugiere que una persona puede retirar el 4% del saldo inicial de su portafolio en el primer aƱo de jubilaciĆ³n y continuar retirando la misma cantidad ajustada a la inflaciĆ³n en los aƱos posteriores. Esto, en teorĆ­a, proporciona una fuente de ingresos constante a lo largo de la jubilaciĆ³n.

      šŸ’” Ejemplo prĆ”ctico de la Regla del 4%

      Como se suele decir, no hay nada mejor que un ejemplo para ver las cosas claras, asĆ­ que vamos con ello.

      Imaginemos a una persona con una cartera de inversiĆ³n de 1.000.000ā‚¬ al momento de jubilarse.

      SegĆŗn la regla del 4%, podrĆ­a retirar 40.000ā‚¬ en el primer aƱo.

      En el segundo aƱo, este retiro se ajustarĆ­a para reflejar la inflaciĆ³n. Si la inflaciĆ³n anual es del 2%, el retiro del segundo aƱo serĆ­a de 40.800ā‚¬, y asĆ­ sucesivamente.

      La idea es que, manteniendo el 4% inicial como base y realizando ajustes por inflaciĆ³n, el portafolio deberĆ­a durar al menos 30 aƱos.

      Te recomiendo:  CĆ³mo declarar los intereses de cuentas y depĆ³sitos de bancos extranjeros en EspaƱa

      Origen y Fundamentos de la Regla del 4%

      La regla del 4% se basa en un portafolio compuesto por una mezcla de acciones y bonos, generalmente con un 50-60% en acciones y el resto en bonos.

      En las pruebas de Bengen, esta combinaciĆ³n demostrĆ³ ser resistente frente a una variedad de escenarios de mercado, incluyendo perĆ­odos de recesiĆ³n y alta inflaciĆ³n. En sus estudios, Bengen asumiĆ³ que los mercados financieros se comportarĆ­an de manera similar a lo que mostraban los datos histĆ³ricos, lo cual brindĆ³ confianza a los jubilados sobre la sostenibilidad de la estrategia.

      Por lo tanto, aĆŗn superando momentos de estrĆ©s del mercado, esta regla parece funcionar de forma correcta a largo plazo.

      Ventajas de la Regla del 4%

      āœ… Simplicidad: La regla del 4% es sencilla de entender y aplicar, incluso sin un profundo conocimiento financiero. Esto hace que sea accesible para personas que desean gestionar sus propios fondos de jubilaciĆ³n sin la ayuda de un asesor financiero que les ayude.

      āœ… Eficiencia probada: Las investigaciones de Bengen han mostrado que la regla del 4% ha resistido diversas crisis de mercado. Esto ha brindado una cierta confianza en su eficacia, aunque no garantiza resultados infalibles.

      āœ… PlanificaciĆ³n a largo plazo: Para quienes buscan una guĆ­a a largo plazo, esta regla ofrece una tasa de retiro conservadora que permite una planificaciĆ³n de hasta 30 aƱos, cubriendo asĆ­ la expectativa de vida promedio de muchos jubilados.

      Desventajas y limitaciones de la Regla del 4%

      āŒ No se adapta a todos los escenarios: Si bien la regla se basa en un anĆ”lisis histĆ³rico, no toma en cuenta cambios significativos en el mercado, como tasas de interĆ©s extremadamente bajas o eventos econĆ³micos extremos. Llegados a este punto, el desenlace final podrĆ­a no estar tan claro.

      Te recomiendo:  11 Inversiones rentables para tu dinero

      āŒ Ignora circunstancias individuales: La regla asume que todos los jubilados tienen necesidades financieras similares, pero en realidad, la situaciĆ³n personal de cada uno puede variar. Factores como gastos mĆ©dicos, estilo de vida y longevidad afectan la sostenibilidad de determinadas carteras, pudiĆ©ndose ver lastradas por uno de estos factores.

      āŒ InflaciĆ³n y riesgo de mercado: Aunque la regla permite un ajuste por inflaciĆ³n, periodos prolongados de alta inflaciĆ³n o baja rentabilidad en los mercados pueden erosionar el valor del portafolio mĆ”s rĆ”pido de lo esperado. Igualmente, podrĆ­a darse el caso contrario y un escenario altamenta favorable podrĆ­a hacer que dispusieras aĆŗn de mĆ”s capital para gastar.

      ĀæSigue siendo vĆ”lida la Regla del 4% en la actualidad?

      A lo largo de las Ćŗltimas dĆ©cadas, muchos expertos han cuestionado la validez de la regla del 4% debido a cambios significativos en el entorno econĆ³mico global.

      Por ejemplo, si tuviĆ©ramos unas tasas de interĆ©s muy bajas, como ya ocurriĆ³ hace muy poco, de forma prolongada, afectarĆ­a a la rentabilidad de los bonos, una parte fundamental en la estrategia de la regla del 4%. Algunos economistas sugieren que una tasa de retiro mĆ”s segura podrĆ­a ser del 3-3.5% para compensar las proyecciones de rentabilidades mĆ”s bajas.

      A pesar de estas preocupaciones, la regla del 4% sigue siendo un punto de referencia valioso. Muchas personas la ven como un ā€œpunto de partidaā€ que debe ser ajustado de acuerdo a las circunstancias individuales y las condiciones econĆ³micas de cada momento.

      Alternativas a la Regla del 4%

      1. Estrategia de retiro flexible: En lugar de una cantidad fija, esta estrategia permite ajustar la cantidad de retiro en funciĆ³n del desempeƱo del portafolio. Si el mercado ha tenido un buen aƱo, se puede retirar un poco mĆ”s, mientras que en aƱos malos, el retiro deberĆ­a ser menor.

      Te recomiendo:  CĆ³mo invertir 10ā‚¬ en bolsa

      2. Sistema de retiros basados en porcentajes: Esta estrategia sugiere retirar un porcentaje fijo del portafolio restante cada aƱo, lo que ayuda a asegurar que el dinero dure mƔs tiempo, aunque la cantidad recibida varƭe anualmente.

      3. Retiros basados en necesidades personales: En lugar de adherirse a una regla general, algunas personas optan por una estrategia basada en sus necesidades personales y financieras, lo que permite ajustar los retiros en funciĆ³n de gastos y circunstancias especĆ­ficas de cada uno y en cada momento.

      Consejos para implementar la Regla del 4%

      1. DiversificaciĆ³n del portafolio: Mantener una combinaciĆ³n adecuada de activos, incluyendo acciones, bonos y posiblemente bienes raĆ­ces, puede ayudar a mejorar la rentabilidad y reducir riesgos. A mayor diversificaciĆ³n de tu inversiĆ³n mayor seguridad.

      2. Revisiones regulares del plan: Es importante revisar el plan de retiro cada aƱo y ajustar el monto de retiro segĆŗn las condiciones de mercado y necesidades personales. Si por situaciĆ³n del mercado la estrategia tiene que ser variada, canto antes lo hagas mejor, para evitar sorpresas mĆ”s adelante.

      3. ConsideraciĆ³n de gastos imprevistos: Planificar para imprevistos, como gastos mĆ©dicos espontĆ”neos o emergencias familiares, puede ayudar a proteger la estabilidad financiera durante la jubilaciĆ³n.

      La regla del 4% es una estrategia de retiro muy popular que ofrece una fĆ³rmula fĆ”cil y sencilla para quienes desean una guĆ­a clara y estable durante su jubilaciĆ³n.

      Sin embargo, a pesar de que es una buena estrategia, te recomiendo que siempre seas precavido y optes por un mayor margen, calculando una tasa de retiro algo inferior o vigilando muy de cerca tu cartera para adaptar tus retiros periĆ³dicos a cada situaciĆ³n personal o de mercado.

      La informaciĆ³n proporcionada en este artĆ­culo es Ćŗnicamente de carĆ”cter informativo y en ningĆŗn caso constituye asesoramiento o recomendaciĆ³n por parte de fondosindexados.net. No asumimos ninguna responsabilidad por el uso que el usuario haga de esta informaciĆ³n. Para todo lo relacionado con temas de ahorro e invresiĆ³n, te recomendamos consultar con un asesor financiero.

      Freedom24

      5,60% aƱo

      Hasta 5,60% interƩs en Planes de ahorro

      *Invertir conlleva riesgos