Qué son los PIAS y cómo funcionan: Principales ventajas

Qué son los PIAS

En Fondosindexados.net tratamos de dar información de interés relevante al mundo de la inversión y del ahorro. Todo el contenido aquí expuesto es puramente informativo y en ningún caso es una recomendación.

Es muy probable que hayas oído hablar de los PIAS pero nunca hayas llegado a saber en qué consisten realmente. A continuación te vamos a contar todo lo que necesitas sobre los PIAS por si alguna vez te planteas invertir en ellos.

Qué son los PIAS

Los PIAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático son un producto financiero que surgió en España con la reforma fiscal del año 2007.

Un PIAS es un seguro de vida-ahorro que está pensado para hacer aportaciones periódicas con las que se suele crear un dinero para compensar la pensión pública. La mayoría de las compañías lo anuncia como una alternativa a PPA y planes de pensiones por la posibilidad de recuperar el dinero en cualquier momento y porque ofrece la seguridad de que el principal de la inversión está garantizado.

Este vehículo de inversión adopta la forma de un seguro de vida, aunque se le considera un producto de ahorro que presenta la ventaja añadida de su liquidez.

Por tanto, el PIAS es un seguro que permite generar un capital a lo largo del tiempo que puede servir como complemento a la pensiĂłn pĂşblica de la jubilaciĂłn.

Otra de las ventajas de este producto es que el importe de las aportaciones lo decide el partícipe, por lo que se adapta a todo tipo de ahorradores. Es interesante para los ahorradores de patrimonios más bajos, pues no existe una aportación mínima obligatoria.

La devolución del dinero ante una quiebra de la compañía aseguradora está garantizada por el Consorcio de Compensación de Seguros, una entidad dependiente del Ministerio de Economía y Hacienda, y que actúa como el Fondo de Garantía de los Depósitos.

Además, el ahorrador decide quién es el beneficiario del seguro en caso de fallecimiento.

Ventajas y desventajas de los PIAS

Se trata de un producto con muchas ventajas, pero no está exento igualmente de algunas desventajas. Antes de lanzarte a invertir en un PIAS, deberías conocer todas ellas:

Ventajas de los PIAS

  • Es un producto que garantiza el capital invertido, eso sĂ­, a cambio de una modesta rentabilidad.
  • Es un producto más flexible que otros de ahorro para la jubilaciĂłn por su liquidez, ya que se puede recuperar el dinero en cualquier momento.
  • Cuentan con una gran ventaja fiscal que permite dejar de pagar hasta el 92% de los impuestos en la declaraciĂłn de IRPF.  Eso sĂ­, para ello tienen que haber pasado 5 años desde el inicio de la inversiĂłn y se rescata en dinero como renta.
  • Es un complemento para el dĂ­a de mañana incrementar los recursos econĂłmicos y no depender Ăşnica y exclusivamente de la pensiĂłn de jubilaciĂłn.

Inconvenientes de los PIAS

  • Si se retira el capital antes del tiempo marcado, sĂłlo se recuperará un porcentaje de la aportaciĂłn inicial. Es una de las cláusulas más habituales para incentivar que sea una inversiĂłn a largo plazo.  
  • Tienen una serie de comisiones de entrada, salida, gestiĂłn, rendimiento.  
  • Muchas aseguradoras incluyen una cláusula por la que tardarán hasta 75 dĂ­as en devolverte las Ăşltimas aportaciones que se realicen.

CaracterĂ­sticas de los PIAS

  • No se pueden aportar más de 8.000 euros anuales y las aportaciones no pueden superar los 240.000 euros.
  • Ofrece la posibilidad de ahorrar en varias carteras, pudiendo realizar una combinaciĂłn de activos segĂşn el perfil de riesgo y las necesidades de inversiĂłn de cada cliente.
  • La prima puede ser Ăşnica o periĂłdica y no tiene ningĂşn impacto fiscal. Mientras no se rescata la operaciĂłn, los rendimientos que se generan no están sujetos al IRPF.
  • El rescate puede ser total o parcial y puede realizarse en cualquier momento. Los intereses generados se consideran rendimiento del capital mobiliario, que está sujeto a retenciĂłn a cuenta del IRPF. Asimismo, si el contrato tiene una antigĂĽedad de 10 años o más, se puede constituir una renta vitalicia, que cuenta con importantes ventajas fiscales.
  • En un PIAS garantizado se ofrece un tipo de interĂ©s fijo anual con la garantĂ­a de la aseguradora.
  • El PIAS sirve para lograr una renta vitalicia asegurada de cara a la jubilaciĂłn. Si se percibe la prestaciĂłn en forma de renta vitalicia, una parte de la renta se considera rendimiento del capital mobiliario y se le aplica el tipo de retenciĂłn a cuenta vigente en cada momento. Tiene ventajas fiscales ya que todos sus rendimientos están exentos de tributar, siempre y cuando su uso sea para recibir una renta vitalicia tras su rescate.
  • Los PIAS tienen liquidez en todo momento.
  • La ganancia de los PIAS queda exenta si se mantienen durante al menos 5 años y se cobra como renta vitalicia. No se tributa en el momento en el que se constituye la renta vitalicia, sino cuando esta se empieza a cobrar. AsĂ­, el PIAS se puede rescatar por ejemplo a los 50 años sin pagar impuestos si en ese momento se constituye una renta vitalicia.
  • Entre las desventajas de los PIAS está el lĂ­mite máximo de aportaciĂłn de 8.000 euros anuales. Del mismo modo, las primas totales aportadas no podrán superar los 240.000 euros.

La rentabilidad de los PIAS

La entidad paga una rentabilidad que varĂ­a segĂşn el riesgo que el ahorrador quiera asumir en sus inversiones. Por lo general, el mercado marca la rentabilidad de estos productos, que se revisa periĂłdicamente segĂşn el contrato.

Hay empresas especializadas en crear productos a medida, por lo que podemos encontrar algunos PIAS que han dedicado el mínimo posible a la parte de seguro de vida y que en su parte de acumulación de patrimonio están formados por fondos, muy diversificados. Así, es posible encontrar PIAS garantizados que normalmente invertirán en bonos de renta fija, y otros más dinámicos que invertirán en una cesta de fondos.

Fiscalidad de los PIAS

Es un producto de ahorro que permite lograr una renta vitalicia asegurada en el futuro. El rescate del PIAS, siempre que sea para obtener una renta vitalicia, tiene todos sus rendimientos exentos de impuestos y se ha reducido de 10 a 5 los años mínimos que deben transcurrir desde la primera aportación al PIAS para poder llevar a cabo su rescate.

Al tratarse de una renta vitalicia el beneficiario del PIAS queda exento de tributar en un porcentaje elevado de dicha renta, que en algunos casos puede llegar al 92%.

El PIAS cuenta, además, con una limitación anual de 8.000 euros y la aportación máxima total es de 240.000 euros.

ÂżCuánto se tributa cuando se empieza a cobrar un PIAS? Pues depende de la edad que el tomador tenga cuando inicia su cobro:

  • Menos de 40 años: 40%.
  • Entre 40 y 49 años: 35%.
  • Entre 50 y 59 años: 28%.
  • Entre 60 y 65 años: 24%.
  • Entre 66 y 69 años: 20%.
  • Más de 70 años: 8%

En caso de cobrar el dinero como capital, de golpe, esa ventaja fiscal desaparece y se aplicará la misma fiscalidad que a un depósito.


CUENTA AL 4% TAE

Trade Republic broker
Promo Trade Republic